【超基礎】コレさえ押さえれば失敗しない!生命保険の4つのカタチ

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生命保険って入ってます?

FP(ファイナンシャルプランナー)さんによると、今の時代9割の人が何らかの保険に入っているそうですが、その保険内容をちゃんと把握してる人って少ないんですって。保険って、家の次に高い買い物じゃないですか。

先日学資保険の見直しでFPの保険無料相談をしたのですが、その時FPさんが説明してくれた「生命保険の基礎知識」がとても良かったんです。

そしてコレを大部分の人が理解していないって事実がコワイ。

生命保険はコレがわかればまるっと理解できる!

保険の無料相談っていろいろあるけど、この会社みたいにしっかり説明をしてくれるところとそうでないところがある。

それに知らないのを良いことにとんでもない保険を勧めてくる人もいる。

今回はコレさえ分かっとけば自分で見直しができる最低限の生命保険の知識をイラスト付きで解説し、トンデモナイ保険がどんなものかイラストと会話形式で一緒に考えてみましょう。

生命保険の4つのカタチは「定期保険・終身保険・養老保険・年金保険」

[char no=1 char="嫁氏"]保険について聞いてきたよー。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]どうだった?[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]生命保険の4つのタイプってのがめっちゃ分かりやすかった。[/char]

保険って大まかにこの2つのどっちかにかけるんですよね。

  • 資産(家、車など)

で、生命保険は「人」にかけてる保険全般のことです。

[char no=1 char="嫁氏"]がん保険、収入保障保険ってあるじゃんか。あれって本当の名前じゃなくてこれから話す4つの保険が組み合わさって出来てるんだって。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]ほう。どんな保険も?[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]そう、どんな保険も。[/char]

たぶん保険の名前って「老後もすこやか安心プラン」とか「医療保険1型」みたいな名前だと思うんですが、これは普通の人がわかりやすくした名前で、実は本当の名前があるんです。

その本当の名前のもとがこちらの4つの保険タイプ。

[char no=1 char="嫁氏"]

  • 定期保険
  • 終身保険
  • 養老保険
  • 年金保険

 
逆に言うとこの4つしかないんだって。
[/char]

[char no=2 char="旦那氏"]え?そうなの?!めっちゃ単純。
ちなみに、これ、それぞれどういう保険なの?[/char]

[char no=1 char="嫁氏"]じゃあ、旦那氏が30歳から65歳まで月々3万円を払って入ったってことで説明するね。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]
ほい。
30歳から65歳だから35年。月々3万円だから、
3万☓12ヶ月☓35年=1260万

たかっ!![/char]

定期保険ってどんなもの?

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[char no=1 char="嫁氏"]定期保険ってこんな感じのカタチしてるよ。
例えば月々3万で30~65歳までに死亡したら7500万ってかんじ。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]ほう。
65歳まで払っても1260万だから7500万って6倍近いね。[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]うむ。
じゃあ、例えば43歳で旦那氏が死んだとする。[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]するといくら貰えますか?[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]7500万でそ。[/char]
%e5%86%99%e7%9c%9f-2016-11-15-17-13-38

[char no=1 char="嫁氏"]そう、旦那氏は死んで7500万に変わる。[/char]

[char no=1 char="嫁氏"]じゃあ、今度は72歳で旦那氏死んだとする。いくらもらえるか?[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]72歳??65歳超えてるのか・・・うーん。[/char]
%e5%86%99%e7%9c%9f-2016-11-15-17-15-38
[char no=1 char="嫁氏"]答えは0円。旦那氏死んでも0円。価値はなし。そして嫁困る。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]え?1円も戻ってこないの?1260万も払ったのに?[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]お金は戻ってこないよ。それが定期保険だから。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]まじかよ、、、。[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]コレが「掛け捨て」ってやつね。[/char]

定期保険のポイント

  • 払込期間=保証期間になっている。
  • 支払った金額より保障金額がかなり大きい。
  • 保証期間終了後に何かあってもお金はもらえない。(=契約が解消されてる)
  • 途中で解約しても今まで払ったお金は戻ってこない。

終身保険ってどんなもの?

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[char no=1 char="嫁氏"]じゃあつぎ、終身保険。こんなカタチだよ。死亡時は1540万。[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]同じように旦那氏に43歳で死んでもらいます。いくらもらえる?[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]えっと、これは保険料も払ってるし、1540万でしょ。[/char]
%e5%86%99%e7%9c%9f-2016-11-15-17-55-03
[char no=1 char="嫁氏"]そうそう。1540万。コレは簡単。
じゃあ72歳で死んだときは?[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]保険料は65歳までだからもう払ってないんだよなあ。
でも終身ってくらいだから死ぬまで保障が続くんじゃないの?1540万![/char]
%e5%86%99%e7%9c%9f-2016-11-15-17-57-13
[char no=1 char="嫁氏"]ぴんぽーん。終身=死ぬまでってことだから年齢に関係なく死んだときに必ず1540万もらえるよ。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]やったw 今度は価値あった(笑)[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]ちなみに生きてるけど65歳で保険解約したらどうなると思う?[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]え?支払った分の1260万全部戻ってくるとか?[/char]
%e5%86%99%e7%9c%9f-2016-11-15-18-07-53
[char no=1 char="嫁氏"]全額は戻ってこないかな。
保険会社は預かったお金を資金運用で増やしてるから、予定外に支払わなきゃいけないと困るわけじゃん。

だから今まで支払ったお金よりちょっと減るってわけ。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]はーなるほど。
でも人間いつかは死ぬんだから1540万は絶対もらえるんだよね。
ってことは本当にやばい時じゃなきゃ置いとけば良いんだよね。[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]そうだね。[/char]

終身保険のポイント

  • 保証期間は終身=死ぬまでになっている。
  • 支払った金額よりも保障金額が多くなることが多い。
  • 途中で解約するとお金が戻ってくる。
  • 生きているのに解約すると少し減る。払込後も減る。

養老保険ってどんなもの?

[char no=2 char="旦那氏"]ようろうほけん?聞いたことないなあ。[/char]
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[char no=1 char="嫁氏"]養老保険ってこんなカタチだよ。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]あれ!?定期保険と似てる!ヤバいやつ?[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]似てるけど違うよ。額がぜんぜん違うじゃん。
養老保険は一定期間払い込んで、期間が終わったらもらう保険だよ。[/char]
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[char no=1 char="嫁氏"]30歳から65歳まで払い込んだら、生死にかかわらずお金を戻してくれるんだよ。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]へえ。しかも支払った金額1260万なのに1390万に増えてる。[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]昔は利率が良かったからね。今は払込期間によって減ることもあるとか。[/char]
%e5%86%99%e7%9c%9f-2016-11-15-18-35-05
[char no=1 char="嫁氏"]ちなみに途中で死んでも1390万受け取れるよ。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]なる。[/char]

養老保険のポイント

  • 死んでも生きてても契約したお金がもらえる。
  • 生きてた場合契約期間が終わったと同時に貰える。
  • 昔は少し増えたが、今はあまり増えない。
  • かんぽ生命がこのタイプが多い

年金保険ってどんなもの?

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[char no=1 char="嫁氏"]最後はコレ。年金保険。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]ほう。払込が終わったら年金がもらえるの?[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]まあそうだね。
他のと違うのは死んだときにもらえるお金かな。[/char]
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[char no=1 char="嫁氏"]他の保険は払込期間より前に死んでも契約したお金が貰えてたけど、年金保険は今まで払った分しか戻らない。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]ほう。ってことは入って1ヶ月で死んだら3万しか戻ってこないってこと?[/char]
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[char no=1 char="嫁氏"]そゆことだね。早く死んだら少ないし、払込間近に死んだら満額に近くなる。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]フム。それはうーん。[/char]
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[char no=1 char="嫁氏"]ただし、払込後生きてたらちゃんとお金が戻ってくるよ。
受取方法は一括と分割があって、分割のほうが戻ってくるお金が多くなるよ。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]あー、保険会社が資金運用して増やす時間が増えるからか。なるほどね。[/char]

年金保険のポイント

  • 死んだときまでに払い込んだ保険金が戻ってくる。
  • 加入してすぐだとちょっとしか戻らない。
  • 払込が終わった後はお金が戻ってくる。
  • 一括と分割があり、分割のほうが増えやすい

今すぐ見直すべき危ない保険のカタチはこれ!

ここまで、生命保険の基本の4つのカタチについて紹介しました。

実際の保険はこの4つを組み合わせて◯◯保険という名前をつけてるんです。

では、最後に旦那氏も見直し前に入っていた「危険な保険のカタチ」を紹介しますね。

[char no=2 char="旦那氏"]ウォンテッドな保険の形があるんですか。[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]あるよ。ってか去年まで入ってたアレだよ。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]アレやっぱりやばかったんだ。[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]やばいよ。更新もあるしもう最悪だよ。この話知る前だったけど、見直して正解だったんだよ。[/char]

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[char no=2 char="旦那氏"]これはあの時の保険だ!![/char]
[char no=1 char="嫁氏"]そう、いろいろとまずい点があるるけど分かる?[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]えっと、
保障が大きそうだけど、定期保険の部分が多い。つまり掛け捨てが多い。
お金が戻ってくる部分は100万円分のこれだけ?[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]そう、あと契約期間が問題。[/char]
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[char no=2 char="旦那氏"]40歳で切れてるし。しかも薄くしいてある100万の保障も80歳でこっそり切れてるし!80歳超えたらどうなるんだ!?[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]まず40歳の部分。40歳で大きな保障部分がなくなる=保険の再加入が必要=更新。
更新じゃないんだけど更新って言うよね。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]更新じゃなくて再加入じゃん。40歳ってことは保険料も上がる。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]でも、お金が戻ってくるタイプは高くなりすぎるからまた掛け捨ての定期保険になっちゃうってこと?[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]まあそういうことになりがちだね。年々リスクは上がるんだから保険料下げたいなら保証内容を下げるしかないよ。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]そうか。あと80歳で100万円も切れてるけど?[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]これも80歳でお金が戻ってくるのは良いけど、保険が全くなくなるからこの100万円を新しい保険に「振り替えましょう」って言われるわけ。[/char]
[char no=2 char="旦那氏"]振り替えるって80歳で何に入れるんだよw[/char]
[char no=1 char="嫁氏"]まあそこが戦略っていうやつじゃないの?[/char]

生命保険まとめ

  • 生命保険の基本形「定期保険・終身保険・養老保険・年金保険」を理解すること
  • 掛け金少なくて保障が大きい保険の場合は、危ない形の保険じゃないか確認すること
  • 知り合いや一つの場所だけでなく最低3人の人に相談すること(最低1箇所はFP相談するほうがよい)

補足:生命保険4つのカタチのそれぞれの関係

養老保険と終身保険は似ていますが、もともと養老保険というのが先にできたそうです。その後、養老保険の保証期間を定期ではなく終身にしたものが登場し、終身保険となりました。

また定期保険が悪いように書いていますが、決して悪いものではありません。
定期保険のメリットは安い掛け金で万が一に備えることができるからです。

問題なのは、知らないままでいることです。
お金を保険でためていると思ったら、ほとんどが定期保険で更新が来たときにあわてることです。

定期保険が大部分の保険では、最初は安いのですが、更新毎に倍々式に保険料が増えるのでそのまま更新をつづけるのは厳しいことが大半です。

ここまで読んで、あなたの保険大丈夫そうでしたか?

1記事でわかる学資保険の選び方
子どもが生まれてこれから学資保険を選ぶ人の予備知識になればと思って必要な情報をまとめました。保険初心者でも検討できるくらいの予備知識がつきます。
>>【初心者の学資保険】学費を積立する前に読んでほしい保険の基礎知識
保険業界の裏事情
保険業界の裏事情についてはこちらの記事で詳しく書いてます。相手の事情を知っておいたほうが相手の事情もわかり対応しやすいかもしれません。
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